区块链与金融结合应用

　　科技发展日新月异，各行各业都需要紧跟科技发展的步伐，才能走在行业前列。大数据对各个行业的重要性毋庸置疑，虽然大数据的应用广泛，但是在数据方面还存在着一些问题，不过近几年在区块链技术从比特币走向各个领域的时候，在经过区块链技术优化后，大数据的应用前景将更加广阔。金融行业是大数据的主要应用场景，当区块链技术和大数据完美结合，金融遇上区块链，行业里的很多问题和弊病都会被区块链技术解决。

　　区块链在金融领域有着天生的优势，在互联网上来说，这是区块链的基因决定的。主观来看，金融机构在区块链应用的探索上意愿最强，需要新的技术来提高运营效率，降低成本来应对整个全球经济当前现状。客观来看，金融行业市场空间巨大，些许的进步就能带来巨大收益。金融行业是对安全性、稳定性要求极高的行业，如果区块链在金融领域应用得以验证，那么将会产生巨大的示范效应，迅速在其他行业推广。在金融领域，除去数字货币应用，区块链也逐渐在跨境支付、供应链金融、保险、数字票据、资产证券化、银行征信等领域开始了应用。虽然只是起步阶段甚至有的还只是出于理论上，但区块链与金融的结合已经是大势所趋。主要体现在下面七个方面：

　　(1)保险业务：随着区块链技术的发展，未来关于个人的健康状况、事故记录等信息可能会上传至区块链中，使保险公司在客户投保时可以更加及时、准确地获得风险信息，从而降低核保成本、提升效率。区块链的共享透明特点降低了信息不对称，还可降低逆向选择风险;而其历史可追踪的特点，则有利于减少道德风险，进而降低保险的管理难度和管理成本。

　　(2) 资产证券化：这一领域的问题在于底层资产真假无法保证;参与主体多、操作环节多交易透明度低出现信息不对称等问题，造成风险难以把控。数据痛点在于各参与方之间流转效率不高、各方交易系统间资金清算和对账往往需要大量人力物力、资产回款方式有线上线下多种渠道，无法监控资产的真实情况，还存在资产包形成后，交易链条里各方机构对底层资产数据真实性和准确性的信任问题。区块链去中介化、共识机制、不可篡改的特点，增加数据流转效率，减少成本，实时监控资产的真实情况，保证交易链条各方机构对底层资产的信任问题。

　　(3)数字票据：该领域的问题在于三个风险问题。操作风险，由于系统中心化，一旦中心服务器出问题，整个市场瘫痪;市场风险，根据数据统计，在2016年，涉及金额达到数亿以上的风险事件就有七件，涉及多家银行;道德风险，市场上存在"一票多卖"、虚假商业汇票等事件。区块链去中介化、系统稳定性、共识机制、不可篡改的特点，减少传统中心化系统中的操作风险、市场风险和道德风险。

　　(4) 跨境支付：该领域的问题在于到账周期长、费用高、交易透明度低。以第三方支付公司为中心，完成支付流程中的记账、结算和清算，到账周期长，比如跨境支付到账周期在三天以上，费用较高。区块链去中介化、交易公开透明和不可篡改的特点，没有第三方支付机构加入，缩短了支付周期、降低费用、增加了交易透明度。

　　还有跨国汇兑的问题，在区块链世界里，理论上说跨国汇兑实现起来是很简单的。举个例子，一个人使用人民币买入比特币，再用比特币卖出换成美金，一个汇兑过程就完了，非常方便快捷。这种方式因为在时间上和费用上都有很大的优势，所以市场需求很大。有些创业公司已经开始在小额汇兑业务上施展拳脚，但这种公司在国内尚未出现，这也是国内监管的重点吧，毕竟现在区块链虽然很火但是并不是完全成熟的姿态，而且这种业务容易扰乱国与国之间的金融持续，大量的资金出走也会给国家带来损失，甚至影响国内金融市场的稳定。

　　(5)征信管理：该领域的问题在于数据缺乏共享，征信机构与用户信息不对称;正规市场化数据采集渠道有限，数据源争夺战耗费大量成本;数据隐私保护问题突出，传统技术架构难以满足新要求等。在征信领域，区块链具有去中心化、去信任、时间戳、非对称加密和智能合约等特征，在技术层面保证了可以在有效保护数据隐私的基础上实现有限度、可管控的信用数据共享和验证。

　　(6)供应链金融：这一领域的问题在于融资周期长、费用高。以供应链核心企业系统为中心，第三方增信机构很难鉴定供应链上各种相关凭证的真伪，造成人工审核的时间长、融资费用高。区块链去中介化、共识机制、不可篡改的特点，不需要第三方增信机构鉴定供应链上各种相关凭证的真实性，降低融资成本、减少融资的周期。

　　(7) 电商平台：这一领域的问题在于中心化太过于严重，举个例子来说，使用率很高的淘宝，每年的数据存储量大的惊人，而且掌握着数以亿计人的消费记录、个人信息等，在使用这些平台的时候，其实变相的售卖了个人的信息。用区块链技术开发的电商平台则可以完美地解决上述的问题，分布式账本的不可篡改性以及信息的私密保护性，很好的避免了个人信息的外露。